Права заемщиков

Во времена экономического подъема, или, как говорят, «жирных» лет, поверя обещаниям правительства, навязчивой банковской рекламе и просто благодаря собственному легкомыслию, многие заключили договора о кредите, лизинге, покупке в рассрочку, которые при сегодняшних обстоятельствах стали долговым бременем. Самим заемщикам надо было бы брать взаймы осмотрительнее, однако нельзя возлагать всю вину на происшедшее только на них.

Другой договорной стороной обычно бывало большое предприятие с финансовыми аналитиками, экономистами и юристами, их способность и возможность принять взвешенное решение была в несколько раз большей. Поэтому договор защищает интересы потребителя, в том числе физического лица, который взял кредит на потребление или жилье. Банки, лизинговые компании и продавцы зачастую не соблюдали требования защиты потребителей, поэтому любой человек сам должен знать закон, чтобы защитить свои права. 

Несправедливые условия договора 

Банк или лизинговая компания не могут предлагать заемщику неравные и несправедливые условия договора. Несправедливые условия не действуют с момента заключения договора. Условия договора должны быть сформулированы простым языком и понятны заемщику без специальных знаний. Неясные и неточные условия письменного договора истолковываются в пользу заемщика. Чтобы отменить несправедливые условия договора, заемщику надо обращаться в Центр по защите прав потребителей или напрямую в суд.

Для упрощения доказательств Закон о защите прав потребителей считает несправедливыми следующие случаи условий договора:

1. когда в договоре права и обязанности сторон сильно отличаются не в пользу заемщика;
2. накладывают на заемщика, который не выполняет или ненадлежащее выполняет договорные обязательства, непропорционально большой штраф или компенсацию по сравнению с ущербом, который может быть нанесен невыполнением договорных обязательств или принимая во внимание другие обстоятельства;
3. разрешает кредитодателю повышать проценты и не дает заемщику права отменить договор, если новые проценты неизмеримо более высоки по сравнению с процентами, о которых стороны договаривались, заключая договор;
4. ограничивает обязанности кредитодателя по выполнению обязательств, которые берет на себя его представитель, или привязывая эти обязательства к какой-либо формальности;
5. исключает или задерживает права заемщика обращаться в организации по защите прав потребителей или в суд, предусматривает рассмотрение жалоб только в арбитражном суде;
6. разрешает кредитодателю односторонне отказываться от договора, за исключением случаев, когда такая возможность обеспечена и заемщику, или позволяет кредитодателю завершить бессрочный договор (например, договор счета) без предупреждения;
7. разрешает кредитодателю односторонне менять условия договора.

Подпись заемщика под договором не означает, что он ознакомился, понял и согласен с несправедливыми условиями договора. Часто, даже если заемщик понимает и указывает банку на несправедливый пункт, банк не соглашается пункт менять. В результате заемщик стоит перед выбором: или такой договор, или никакой. Поэтому в правах потребителя работает презумпция, что правила договора не обсуждались с заемщиком.

(Больше на эту тему см. Закон о защите потребителя, 5 и 6 статья)

Ипотечные кредиты

В Латвии практически нет классических ипотечных кредитов, когда заемщик отвечает только своей недвижимостью. Преимущественно ипотека является только одним из видов обеспечения. Если ценность заложенной недвижимости падает и в случае продажи больше не покрывает сумму займа, оставшаяся сумму взимается с заемщика персонально или с его поручителей, если такие есть. Однако закон предусматривает определенную защиту заемщика, если он не допускает грубых нарушений договора. Под грубыми нарушениями предполагаются:просрочка платежей по возврату кредита или выплате процентов по кредиту более чем на 60 дней или чаще трех раз в течение года, каждый раз более 30 дней; неиспользование кредита для предусмотренной договором кредита цели.

Кредитодатель не имеет права требовать от потребителя, не допустившего существенного нарушения договора:

1. дополнительного обеспечения выданного кредита на основании того, что стоимость находящейся в обеспечении кредита недвижимой собственности уменьшилась из-за изменения рынка недвижимой собственности;
2. каких-либо выплат за переоценку обеспечения ипотечного кредита в период действия договора;
3. досрочного возврата выданного кредита.

Если потребитель не допускал существенного нарушения договора, то он имеет право раз в год просить кредитодателя о продлении срока возврата кредита или изменении валюты по кредиту. В случае отказа кредитодатель дает потребителю мотивированный ответ в 30-дневный срок. Предлагая новые условия, кредитодатель ограничен существующими рыночными условиями в момент предложения и не может предлагать более неблагоприятные для потребителя условия. Кредитодатель не имеет права требовать какой-либо компенсации за внесение таких изменений, за исключением обоснованной и соразмерной платы за административные расходы на услугу. В случае отказа кредитодатель дает потребителю мотивированный ответ в 30-дневный срок.

(Подробней см. «Закон о защите прав потребителей», статьи 8 и 8.1, а также Правила КМ Nr.1219 2010 г. «Правила потребительского кредитования».) 

Банкротство как решение 

В случае, если физическое лицо не может вернуть взятый кредит и не может договориться с банком, оно может использовать крайнее средство – частную неплатежеспособность. Это длится от 2 до 5 лет, однако после этого персона освобождается от уплаты оставшихся долгов. Неплатежеспособность – неприятная процедура и с такой кредитной историей будет сложно взять кредит в будущем. Однако это помогает освободиться от феодальной зависимости от банка, вернуться к человеческой жизни и начать все сначала.

Неплатежеспособность объявляет суд по месту жительства должника. Заявив о неплатежеспособности, надо уплатить 50 латов госпошлины, и быть готовым оплатить разовую компенсацию администратору в размере 400 латов. Администратор будет надзирать за вашим процессом неплатежеспособности. Этот процесс состоит из двух частей: процедура банкротства, в течение которой распродается все принадлежащее должнику имущество (за исключением необходимых для существования предметов), и процесс погашения долгов, когда в течение определенного времени большая часть доходов направляется кредиторам, а оставшиеся в итоге долги погашаются. Процедура погашения обязательств длится 1-3,5 лет. Главное условие – точное соблюдение условий процедуры погашения, чтобы, когда срок окончится, суд принял бы решение об освобождении от всех оставшихся неоплаченных обязательств.

(Подробнее см. Закон о неплатежеспособности, статьи 127-165 и Гражданский кодекс, статьи 363.²¹-363.³⁶)

(редакция  7.03.2010)